Geldanlage für Kinder: So baust du clever Vermögen für den Nachwuchs auf

Viele Eltern und Großeltern möchten für den Nachwuchs etwas zurücklegen. Das ist eine großartige Idee, denn je früher du anfängst, desto stärker arbeitet der Zinseszins für dein Kind. Doch klassische Sparbücher sind längst keine gute Wahl mehr. In dieser Lektion zeigen wir dir, welche Alternativen es gibt und wie du das Maximum herausholst.

1. Warum das Sparbuch ausgedient hat

Über Jahrzehnte war das Sparbuch der Klassiker, wenn es ums Sparen für Kinder ging. Oma hat zur Geburt ein Sparbuch eröffnet, und zum 18. Geburtstag gab es eine nette Summe. Heute sieht die Realität anders aus: Die Zinsen auf Sparbücher liegen meist bei 0,01 % bis 0,5 %. Gleichzeitig frisst die Inflation (im Schnitt rund 2 % pro Jahr) das Ersparte auf. Real, also nach Abzug der Inflation, verliert das Geld auf dem Sparbuch jedes Jahr an Kaufkraft.

2. Junior-Depot vs. Depot auf den eigenen Namen

Wenn du dich für einen ETF-Sparplan entscheidest, stellt sich eine grundlegende Frage: Eröffnest du ein Depot auf den Namen deines Kindes (Junior-Depot) oder sparst du auf deinem eigenen Depot?

Empfehlung: Für die meisten Familien ist das Junior-Depot die bessere Wahl, solange die Summen moderat bleiben (unter 15.000 Euro zum Studienbeginn, falls BAföG relevant sein könnte). Die steuerlichen Vorteile überwiegen in den meisten Fällen.

3. ETF-Sparplan fürs Kind: So richtest du ihn ein

Die Einrichtung eines ETF-Sparplans für dein Kind ist einfacher, als du vielleicht denkst. In vier Schritten bist du am Ziel:

4. Steuerliche Besonderheiten bei Kindern

Kinder haben eigene steuerliche Freibeträge. Das ist ein großer Vorteil, den viele Eltern nicht kennen oder nicht nutzen:

Praxis-Tipp: Richte direkt nach Eröffnung des Junior-Depots einen Freistellungsauftrag über 1.000 Euro ein. Falls die Erträge darüber hinausgehen (was bei größeren Depots passieren kann), beantrage beim Finanzamt eine NV-Bescheinigung für dein Kind.

5. Staatliche Zulagen: Kindergeld, Baukindergeld und Co.

Der Staat unterstützt Familien mit verschiedenen Leistungen. Einige davon lassen sich direkt in den Vermögensaufbau für dein Kind einbinden:

Wichtig: Das Baukindergeld wurde 2022 eingestellt. Es gibt aktuell kein direktes Nachfolgeprogramm. Informiere dich regelmäßig über neue Fördermöglichkeiten, da sich die Förderlandschaft ändern kann.

6. Praxisbeispiel: 18 Jahre mit 50 Euro monatlich

Schauen wir uns an, was passiert, wenn du ab der Geburt deines Kindes 50 Euro monatlich sparst. Im folgenden Simulator kannst du die Sparrate und die Laufzeit anpassen und siehst sofort den Unterschied zwischen Sparbuch und ETF-Sparplan:

Bei 50 Euro monatlich und 18 Jahren Laufzeit zeigt sich der Unterschied deutlich: Während das Sparbuch mit 0,5 % Zinsen auf rund 11.300 Euro kommt, erreicht ein ETF-Sparplan mit durchschnittlich 7 % Rendite etwa 21.700 Euro. Das ist fast das Doppelte. Der Mehrertrag von über 10.000 Euro entsteht durch den Zinseszinseffekt, der bei längeren Laufzeiten immer stärker wirkt.